罗尔当初要是加入“相互宝”，就不会被千夫所指骂残了
稍加分析就会发现，这不是我们平时在网络上经常见到的网络募捐，而是一种基于互联网技术的群体性互帮互助，它的优势，要远远大于网络募捐。
冰川思想库特约撰稿 | 艾川
11月27日，蚂蚁金服旗下的相互保突然宣布，从中午12时开始，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名为“相互宝”。
▲ 11月27日，蚂蚁金服旗下的“相互保”宣布更名为“相互宝”。
据悉，“相互保”更名为“相互宝”之后，老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”，并无需重新计算等待期。新“相互宝”的服务进行了三点优化：
一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；
二是管理费将从原来的10%下降到8%；
三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将继续为用户提供一年的大病保障。
从改名到服务优化，可以看出，蚂蚁金服这项业务的性质，已经从相互保险转变为网络互助平台，重新回到人们似曾相识的“网络募捐”，但稍加分析就会发现，这不是我们平时在网络上经常见到的网络募捐，而是一种基于互联网技术的群体性互帮互助，它的优势，要远远大于网络募捐。
隐私保护的难题怎么破？
互联网无远弗届，理论上住在南极的人，可以立刻给住在北极的人提供帮助，但是两个素未谋面的人之间，如何知道对方的真切需求？
于是需要帮助的人，必须向所有人公布自己的个人和家庭信息，也就是说，在向不特定的人群寻求帮助的时候，必须向所有能够见到帮助信息的人，公布自己的所有隐私，否则别人怎么知道你的困难在哪里呢？
图/图虫创意
在朋友圈里，我们经常见到来自天南海北的朋友转发他们熟悉的人士的求助信息，里面包含着求助者的姓名，职业，住址，家庭成员，经济状况，疾病进展，等等。
但设身处地地换位思考一下，为了获得帮助而交换出去的这些个人信息，实际上很可能永久存在于网络世界，如果相关的存储服务器不发生物理损坏，它将永远伴随这个家庭，今后这个家庭哪怕非常显贵而需要遗忘这些不愉快的时候，这些信息说不定会反复出现，给后世子孙制造无尽的麻烦。
向陷入困境的人提供帮助，是出于善意，理论上，如果出于善意，我们不需要知道那么多他人的信息。目前的网络互助平台很难做到这一点，但是蚂蚁金服可以做到。
加入“相互宝”的成员，在需要提供帮助的时候，不必要再向所有人出示自己的个性信息，而是由第三方的专门机构核实情况，既获得了帮助，也不必泄漏个人隐私，可谓两全其美。
一直以来，蚂蚁金服都非常注重保护消费者的个人隐私。11月28日，在中国消费者协会发布的《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》中，在交易支付类App里，蚂蚁金服旗下的产品支付宝就独占鳌头获得了四星的评分，排名第一。
求助者的诚信还是个问题吗？
网络求助面临的另一大难题，是求助者的诚信问题，这涉及两个方面，一个是求助信息有假，二是类似于“骗保”的诈骗手段。
关于前一个方面，很自然地让人想到前两年深圳的“罗尔事件”。罗尔的女儿罹患白血病，他向网络世界发出求助信息，由于描述的境况悲惨，激发了人们的同情心，很快就募集到需要的医疗款而且富富有余。
但是很快，人们又挖出罗尔没有告诉人们的其他信息，比如他有几套房之类。很多人觉得罗尔诚信有亏，自己向一个骗子捐了款，不值得，并由此怀疑到网络帮扶的可靠程度。
但如果从“相互宝”的角度来看，这就不是个问题。因为你被帮助的前提，是加入了“相互宝”，缴纳了一定的资金（比如158元），成了他的用户，哪怕说话办事不靠谱，也天然地享有被它帮助的权利。
▲ 升级后的相互宝。
而关于遇上类似于“骗保”的诈骗，这需要客观看待。
一方面，在保险领域，“骗保”现象一直是存在的，并不能说，因为是网络互助平台，就比保险领域更能屏蔽“骗保”现象。
另一方面，防范“骗保”本身也是蚂蚁金服的责任，它一则可以背靠阿里巴巴的大数据优势识别骗保，二则可以用管理费聘请专门团队，核定“相互宝”成员真实的医疗信息，以免其他成员利益受损。
此外，蚂蚁金服还有一个“赔审团”制度，这个制度已经运用于“宝贝守护计划”，截至8月份，共有8万余名该计划用户获得赔审员资质认证，累计13万赔审员完成10例赔审团案件审议，争议点涉及此前“相互保”成员投保前如实告知、医院诊断与疾病定义不一致等，其中4例案件申请人诉求获得赔审员们的支持。
可以打破社交圈内部互助的局限吗？
互联网发展到今天，社交化逐渐成为人际交往的主流方式，它带来的一个弊端是，处在一个网络社交圈子之内的人，很不容易知道其他圈子在谈论和关心什么。
这种状况反映到网络互助领域，你就会比较悲伤地看到，不同的人在网络上求助所获，竟然会有如此大的差异。
很明显，有的社交圈层比较富裕，一旦有求助信息进去，很快就会募集到需要的资金，而有的社交圈层不那么富裕，求助信息进去后，没有什么反应。
图/图虫创意
此外，人的阶层属性，也大大影响到募捐效果。我们经常看到，一个普通农民的求助金额与他募集到的资金之间，通常总是有很大距离，而一个有一定名望的人士，如果他要向网络求助，通常总是能够获得满意的效果。
这是社会阶层和贫富分化投射到网络世界的自然反应。但是“相互宝”可以在很大程度上改善这种网络互助的窘境。首先，它是一个开放平台，不是一个网络社交圈子，任何人都可以参加其中；其次，帮助的人和被帮助的人是不特定对象，排除了个人之间的好恶带来的不确定性；再次，费用不多，甚至承诺2019年不超过188元，可以说不存在经济压力，门槛是很低的。
从“起会”到网络互助平台
所谓“起会”，就是发起成立一种小规模的群众经济互助组织。入会者每人定期拿出规定数字的金额，集中由某一人收用，轮流收用完毕，会散。《醒世姻缘传》第35回上有：“凡有人家起会，都要插在里边。” 老舍《骆驼祥子》也有：“自己等钱用么就请会，赶明儿人家也约自己来呢？起会，在这个穷年月，常有哗啦了的时候！”
▲ “相互宝”的宣传标语——“帮助他人，守护自己”。
可见，起会这种互帮互助的形式，是中国古代就有的民间传统，它的运作要成功，离不开熟人社会的相互信任。从最基本的理念来说，“相互宝”应该算是网络时代的“起会”，但是它又要比“起会”高级和完善得多。
首先是专业的财务管理，确保资金的合理合法使用；
其次是蚂蚁金服的托底，2019年如果遇到超支，将由蚂蚁金服支付不足部分，遇到低于330万人参与，将不会立刻解散，而是继续为用户提供一年的大病保障。它不会像有的人担心的那样，遇到瓶颈撒手不管，像《骆驼祥子》里说的“哗啦了”。
再次，“相互宝”虽然脱离了民间“起会”的熟人社会，进入到完全由陌生人构建的互助团体，但是，它的诚信并没有因此丢失，尤其是引入区块链技术后，可以确保信息不被篡改，这无疑是为成员的诚信提供了技术保证。
“起会”这个古老的群众互助形式，经过蚂蚁金服借助互联网技术的改造，成为一种超大型的民间互助平台，使之成为人人可以参与的保障性措施。应该说，这是一个很了不起的创意。
在整个实施过程中，一定会遇到这样那样的问题，包括政策的、组织架构的、资金使用的、人心人性，等等。但是没有起步，你永远不知道能走多远。
（投稿邮箱：bcsxk2016@163.com）
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